Hiện nay trên thế giới cũng như tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ trở nên quen thuộc với đại đa số người dân. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu đúng và đủ về đặc điểm của bảo hiểm. Những ngộ nhận về bảo hiểm nhân thọ có thể tước đi cơ hội được bảo vệ tài chính trước rủi ro và hoàn thành dự định trong tương lai. Do đó, người tham gia cần thấu hiểu bản chất của bảo hiểm nhân thọ, để thay đổi tầm nhìn tích cực và an tâm trong cuộc sống.
NHỮNG HIỂU NHẦM VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1. Bản chất bảo hiểm nhân thọ giống với đa cấp
Vì định kiến bảo hiểm
nhân thọ là đa cấp nên nhiều người còn ngần ngại, chưa chủ động tìm kiếm giải
pháp bảo vệ tài chính cho gia đình. Trên thực tế, bản chất của bảo hiểm nhân thọ
và kinh doanh đa cấp là hoàn toàn khác nhau.
Hoạt động đa cấp là một
mô hình kinh doanh tự giác, với nhiều thành viên cùng tham gia và được hưởng lợi
từ những đơn hàng thành công. Điều này trái ngược với ý nghĩa nhân văn của bảo
hiểm nhân thọ là hỗ trợ tài chính, bảo vệ người tham gia và gia đình trước các
rủi ro trong cuộc sống.
Thêm vào đó, bảo hiểm
nhân thọ đảm bảo tính công khai và minh bạch, giúp người mua nắm rõ quyền lợi
liên quan tới sản phẩm cũng như kiểm soát hiệu quả rủi ro. Việc kinh doanh bảo
hiểm được quy định rất chặt chẽ, được bảo vệ bởi pháp luật và nhà nước, nhằm đảm
bảo quyền lợi tối đa cho người tham gia bảo hiểm, hàng năm các doanh nghiệp bảo
hiểm nhân thọ đều phải đóng tới 0,3% doanh thu vào quỹ bảo vệ người được bảo hiểm
để bảo vệ người tham gia bảo hiểm trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phá sản
hoặc mất khả năng thanh toán.
Như vậy, người dân
không nên đánh đồng vai trò của bảo hiểm với loại hình đa cấp không chính thống.
Cần hiểu rằng đây là một giải pháp tài chính thiết thực, chứ không phải hình thức
“lừa người dối ta” như quan niệm xưa nay.
2. Phí bảo hiểm nhân thọ rất đắt!
Sự thật về bảo hiểm
nhân thọ tiếp theo chính là mức phí bảo hiểm không đắt như bạn nghĩ. Một hợp đồng
bảo hiểm có nhiều mức phí khác nhau, khoảng 50 triệu hoặc có thể lên đến vài chục
tỷ đồng, tùy theo nhu cầu bảo vệ hoặc tích lũy của mỗi người. Nếu bạn tham gia
bảo hiểm có mức phí khoảng 200 – 300 triệu đồng, thời hạn 20 năm thì mỗi năm mức
phí chỉ dao động khoảng 10 – 15 triệu đồng, một mức phí không quá đắt so với những
quyền lợi mà bảo hiểm mang lại.
3. Ai cũng có thể mua bảo hiểm nhân thọ
Không phải bất kỳ lúc
nào hoặc khi có nhu cầu, bạn đều có thể tham gia bảo hiểm. Bạn có biết, để được
tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia phải đáp ứng các điều kiện về sức khỏe,
tuổi tác, tài chính, nghề nghiệp…
Nếu người tham gia hoàn
toàn khỏe mạnh, chưa từng điều trị các bệnh lý trước đó thì có thể dễ dàng tham
gia bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, với các trường hợp đã có tiền sử bệnh án,
nguy cơ mắc bệnh mạn tính thì công ty bảo hiểm sẽ xem xét dựa trên thông tin sức
khỏe, giấy khám sức khỏe để quyết định mức phí, các điều khoản loại trừ…
Lời khuyên là, hãy chủ
động mua bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt, ngay khi còn trẻ, khỏe mạnh để chịu
mức phí thấp, hưởng quyền lợi tối đa và bảo vệ bản thân cùng người thân yêu trước
những rủi ro của cuộc sống.
4. Chỉ cần đóng bảo hiểm xã hội là đủ
Bảo hiểm xã hội là bắt
buộc ở hầu hết các tổ chức, công ty. Do đó chúng ta thường cho rằng chỉ cần sở
hữu bảo hiểm xã hội là đủ, không cần thiết phải mua thêm bảo hiểm nhân thọ làm
gì. Nếu dư tiền thì nên mua vàng, mua đất đai là tốt nhất.
Tuy nhiên để được bảo vệ
toàn diện hơn, cũng như tận dụng một kênh đầu tư an toàn thì bảo hiểm nhân thọ
là sự lựa chọn cần thiết. Nếu xảy ra rủi ro hoặc hết thời hạn bảo hiểm thì người
được bảo hiểm nhận được quyền lợi bảo hiểm. Đối với các sản phẩm bảo hiểm liên
kết đầu tư, bên cạnh yếu tố bảo vệ, thì công ty bảo hiểm nhân thọ còn sử dụng số
tiền bảo hiểm đó để đầu tư và chia bảo tức cho khách hàng tham gia.
Sản phẩm tiếp theo được
nhiều khách hàng lựa chọn là sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, lý do là vì đây là sản phẩm
có tính bảo vệ thuần túy và có mức phí đóng thấp nhất. Quyền lợi bảo hiểm là
khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm thì người hưởng quyền lợi
bảo hiểm sẽ được nhận toàn bộ số tiền bảo hiểm.
Ngoài ra, trên thị trường
còn có nhiều sản phẩm hỗ trợ, như bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm y tế, bảo
hiểm bệnh hiểm nghèo. Tuy gọi là sản phẩm bổ trợ nhưng những sản phẩm này thu
hút số lượng người tham gia cũng gần như là tương đồng với các sản phẩm chính
nói trên.
5. Dễ bị lừa dối vì công ty bảo hiểm “ôm tiền bỏ trốn”
Tâm lý chung của người
tham gia là lo sợ các công ty bảo hiểm nhân thọ bỏ trốn, điển hình là các công
ty nước ngoài. Trên thực tế, các công ty BHNT đều hoạt động dưới sự giám sát của
Bộ Tài chính, với thông tin được đăng ký đầy đủ trên Cục Quản lý Giám sát Bảo
hiểm. Do đó, người tham gia hoàn toàn có thể yên tâm về quyền lợi và tính an
toàn khi tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
6. Sự thật về bảo hiểm nhân thọ: tiền trượt giá
Trước thực trạng lạm
phát ở Việt Nam tăng cao, đặc biệt là chi phí y tế gia tăng 40% mỗi năm, khiến
nhiều gia đình rơi vào cảnh “đói nghèo vì bệnh”, người tham gia lo ngại “gửi tiền
bảo hiểm bị mất giá trong tương lai”.
Tuy nhiên, sự thật là
khoản tiền dù sử dụng như thế nào (giữ tiền mặt, gửi ngân hàng, mua vàng, mua đất)
đều bị mất giá mỗi ngày theo tỷ lệ lạm phát. Chỉ khi nào tham gia bảo hiểm nhân
thọ đúng thời điểm thì người tham gia có thể nhận được mức lãi suất cao, từ đó
giảm thiểu những tổn thất do đồng tiền “trượt giá”.
7. Khi gặp rủi ro, bảo hiểm nhân thọ từ chối bồi thường
Chắc hẳn bạn đã không
ít lần nghe về những trường hợp tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng khi gặp rủi ro
lại không được chi trả. Vì sao lại như vậy? Bởi đa số những trường hợp này thuộc
danh mục từ chối thanh toán của sản phẩm bảo hiểm hay do hợp đồng bảo hiểm đã hết
hiệu lực…
Chính vì vậy, bên cạnh
tìm hiểu đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ dự định tham gia có những quyền lợi gì,
mức phí như thế nào, bạn cũng nên quan tâm các điều khoản loại trừ không thanh
toán của công ty. Điều này sẽ giúp bạn phòng tránh rủi ro có tham gia bảo hiểm
nhưng lại không được chi trả số tiền bảo hiểm.
Trên đây là 7 sự thật về
bảo hiểm nhân thọ mà bạn nên tham khảo để thay đổi cái nhìn đúng đắn về loại
hình bảo hiểm. Hãy nhớ rằng bảo hiểm không hề xấu như bạn nghĩ, đằng sau hai chữ
bảo hiểm là những ý nghĩa nhân văn sâu sắc, giúp tạo điểm tựa tài chính vững chắc
để người tham gia ổn định cuộc sống và tiếp tục theo đuổi những dự định trong
tương lai.
NHỮNG RỦI RO KHI MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Trong thế giới phức tạp
của các chính sách và hợp đồng bảo hiểm, có những rủi ro tiềm ẩn mà nhiều người
không biết đến, và những sai lầm trong quá trình mua bảo hiểm nhân thọ có thể ảnh
hưởng lớn đến quyền lợi bảo vệ của bạn. Là người tham gia bảo hiểm thông thái,
bạn nên biết rõ những thông tin dưới đây!
1. Rủi ro gặp phải đại lý mạo danh, lừa đảo
Rủi ro gặp phải đại lý
bảo hiểm mạo danh và lừa đảo trong quá trình mua bảo hiểm nhân thọ là một vấn đề
nghiêm trọng, nhưng không hề hiếm gặp. Đại lý bảo hiểm mạo danh là những cá
nhân hoặc tổ chức không có giấy phép hoạt động, nhưng lại giả mạo thành đại lý
bảo hiểm. Họ thường sử dụng tên và nhãn hiệu của các công ty bảo hiểm uy tín để
lừa dối khách hàng. Một khi bạn ký kết hợp đồng hoặc chuyển tiền mặt, họ có thể
biến mất mà không để lại dấu vết.
Tình trạng này rất phổ
biến và khiến người tham gia bảo hiểm thiếu niềm tin vào sản phẩm, thậm chí có
cái nhìn ái ngại với bảo hiểm nhân thọ về sau.
Để tránh trường hợp rủi
ro bị các đối tượng bảo hiểm mạo danh lừa đảo, bạn cần lưu ý những điểm sau:
- Tìm hiểu kỹ thông tin
về đại lý bảo hiểm, yêu cầu đại lý/ tư vấn viên bảo hiểm xuất trình giấy tờ trước
khi đến quyết định ký kết hợp đồng.
- Kiểm tra mã số đại lý
và Chứng chỉ Đại lý bảo hiểm do Bộ Tài chính phát hành.
- Kiểm tra tính hợp lệ
của ấn chỉ thu tiền mà đại lý sử dụng để thu tiền từ người tham gia bảo hiểm.
2. Rủi ro mua sản phẩm không phù hợp nhu cầu
Rủi ro khi mua sản phẩm
bảo hiểm không phù hợp với nhu cầu cá nhân là một vấn đề quan trọng cần được
xem xét cẩn thận khi mua bảo hiểm. Nếu bạn mua sản phẩm bảo hiểm không phù hợp
với tình huống cụ thể, công ty bảo hiểm có thể từ chối thanh toán bồi thường
trong trường hợp xảy ra sự cố hoặc phải trả phí bảo hiểm quá cao với những quyền
lợi không cần thiết. Do đó, bạn cần hiểu rõ các loại bảo hiểm mà mình muốn tham
gia:
Bảo
hiểm bảo vệ
Là loại bảo hiểm góp phần
bảo vệ toàn diện cho người tham gia trước những rủi ro tiềm ẩn dẫn đến gặp chuyện
không may. Ngoài ra, bảo hiểm còn thực hiện chi trả, hỗ trợ tài chính để chăm
sóc sức khỏe, tiếp cận những phương thức chữa bệnh hiện đại,...
Bảo
hiểm liên kết đầu tư
Là loại sản phẩm có quyền
lợi được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Theo đó, người
tham gia vừa được bảo vệ tài chính trước các rủi ro, vừa có cơ hội tích lũy,
gia tăng tài sản qua các sản phẩm đầu tư trong quỹ liên kết.
Bảo
hiểm tích lũy
Là dòng sản phẩm bảo hiểm
có tham gia chia lãi, với mức phí đóng được tập trung vào một quỹ. Đây được xem
là nguồn tài chính dự phòng cho người tham gia bảo hiểm.
Bảo
hiểm hưu trí
Là loại bảo hiểm được
cung cấp để bảo vệ quyền lợi của người lao động khi đến tuổi về hưu.
Bảo
hiểm giáo dục
Là gói bảo hiểm được
thiết kế dành cho trẻ em. Sản phẩm này đáp ứng các nhu cầu tích lũy cũng như tạo
điểm tựa vững chắc cho tương lai của con.
3. Rủi ro khi mua bảo hiểm có mức phí quá cao với khả năng tài chính
Thường thì khách hàng
luôn mong muốn tối ưu nhiều quyền lợi nhất trong một hợp đồng bảo hiểm. Tuy
nhiên điều này sẽ khiến cho phí đóng bảo hiểm sẽ tăng cao hơn và có thể vượt
quá khả năng tài chính của khách hàng, vô hình chung gây nên áp lực tài chính
cho bản thân và gia đình.
Giả sử bạn là một người
trẻ độc thân với thu nhập trung bình và bạn quyết định mua một loại bảo hiểm
nhân thọ. Tuy nhiên, bạn không lên kế hoạch cẩn thận về ngân sách cá nhân và
cách bạn sử dụng tiền trong cuộc sống hàng ngày. Bạn chọn một chính sách bảo hiểm
với mức phí hàng tháng cao, chứa nhiều tính năng bổ sung mà bạn thật sự không cần,
điều này sẽ khiến bạn bị áp lực tài chính không đáng có.
Do đó, bạn nên chọn sản
phẩm phù hợp với khả năng tài chính của bản thân với mức đóng phí chiếm 10-15%
tổng thu nhập. Với mức đóng phí phù hợp, bạn vừa có thể đảm bảo cuộc sống, vừa
có thể duy trì mức đóng phí bảo hiểm.
4. Rủi ro không nhận được tiền bảo hiểm vì khai báo thông tin sai sự thật, không chính xác
Công ty bảo hiểm có quyền
từ chối giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp khách hàng khai báo
thông tin không trung thực và sai lệch thông tin. Đây cũng là một trong những
lý do khiến nhiều người có cái nhìn sai lầm về bảo hiểm nhân thọ. Trong trường
hợp người tham gia cung cấp thông tin sai lệch, bạn có thể sẽ gặp những khía cạnh
như:
- Công ty từ chối thanh
toán bồi thường: Nếu bạn cung cấp thông tin không chính xác hoặc gian lận trong
đơn đăng ký bảo hiểm, công ty bảo hiểm có thể từ chối thanh toán bồi thường khi
xảy ra sự cố hoặc tình huống mà bạn đã đăng ký bảo hiểm.
- Mất lòng tin và uy
tín: Khi bạn bị bắt gian lận trong việc đăng ký bảo hiểm, điều này có thể ảnh
hưởng đến lòng tin và uy tín cá nhân của bạn. Do đó, bạn có thể gặp khó khăn
trong việc mua bảo hiểm trong tương lai hoặc giao dịch tài chính khác.
- Hậu quả pháp lý: Cung
cấp thông tin sai lệch trong đơn đăng ký bảo hiểm có thể dẫn đến hậu quả pháp
lý nghiêm trọng. Điều này có thể bao gồm việc mất quyền lợi bảo hiểm, đối mặt với
các hành động pháp lý từ phía công ty bảo hiểm hoặc bị kết án vì gian lận bảo
hiểm.
Để tránh rủi ro này, bạn
luôn nên cung cấp thông tin chính xác và trung thực khi đăng ký bảo hiểm. Nếu
có bất kỳ thay đổi nào về tình hình cá nhân hoặc tài chính của bạn sau khi đã
mua bảo hiểm, hãy thông báo ngay cho công ty bảo hiểm để điều chỉnh đúng thông
tin. Điều này giúp đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được bảo hiểm mà bạn đã trả phí và
đảm bảo tính trung thực và uy tín trong quá trình giao dịch bảo hiểm.
5. Gặp những rủi ro không nằm trong phạm vi hợp đồng
Không phải rủi ro nào
cũng được bảo hiểm nhân thọ bảo vệ. Bên cạnh quyền được rút tiền trước hạn,
chăm sóc sức khỏe,... bảo hiểm nhân thọ chỉ chi trả với những sự cố xảy ra
ngoài ý muốn gây thiệt hại đến thân thể, mất mát và ảnh hưởng đến tính mạng
trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.
Một vài trường hợp
không được bảo hiểm nhân thọ đã được quy định trong Luật kinh doanh bảo hiểm
như sau:
- Tử vong do sử dụng ma
túy, chất kích kích, chất có cồn, gây nghiện,...
- Rủi ro xảy đến do vi
phạm pháp luật như: tham gia các hoạt động trộm cắp, đánh nhau, gây rối trật tự
công cộng, chống người thi hành công vụ hoặc các hoạt động vi phạm pháp luật
khác.
- Người được bảo hiểm
tham gia các hoạt động hàng không (trừ tư cách là khách hàng), các hoạt động thể
thao, giải trí nguy hiểm như: nhảy dù, nhào lộn trên không, đua xe, đấm bốc,
săn bắn…
- Có sự kiện bảo hiểm
do hành vi cố ý: Người được bảo hiểm tự gây thương tích, tai nạn để trục lợi bảo
hiểm.
- Người được bảo hiểm tử
vong do động đất, sóng thần, nhiễm phóng xạ, phản ứng hạt nhân, vũ khí hóa học,
vũ khí sinh học; chiến tranh, nội chiến, khủng bố…
Hãy là một người tham
gia bảo hiểm chủ động và thông minh, để có thể tối ưu mọi quyền lợi được nhận
cũng như có cái nhìn đúng đắn nhất về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
6. Rủi ro khi rút tiền bảo hiểm quá sớm
Về cơ bản, bảo hiểm
nhân thọ là một giải pháp tài chính vững vàng, đòi hỏi tính cam kết lâu dài từ
người tham gia, thông qua trách nhiệm đóng phí đều đặn và duy trì cho đến lúc
đáo hạn. Vì thế, khi rút tiền bảo hiểm trước thời hạn, quyền lợi của người tham
gia ít hay nhiều đều chịu ảnh hưởng.
- Nếu rút tiền bảo hiểm
trong hai năm đầu tiên: Người tham gia không được hoàn trả phí bảo hiểm đã đóng.
- Nếu rút tiền bảo hiểm
sau hai năm tham gia và trước ngày đáo hạn hợp đồng: người tham gia có thể nhận
được khoản tiền nhất định, nhưng chắc chắn thấp hơn so với số tiền đã đóng trước
đó.
Nguyên nhân là do để hợp
đồng bảo hiểm đạt được hiệu lực và duy trì quyền lợi cho người tham gia, công
ty bảo hiểm phải chi trả nhiều phí vận hành liên quan, bao gồm: chi phí ban đầu,
chi phí quản lý hợp đồng, chi phí bảo hiểm rủi ro, chi phí quản lý quỹ, chi phí
hủy bỏ hợp đồng…
Luật kinh doanh bảo hiểm
đã quy định, kể từ năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại* mới tương đương với số
phí người tham gia đã đóng. Nếu rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn trên, bên
mua bảo hiểm có thể không được nhận giá trị hoàn lại như kỳ vọng.
Bảo hiểm nhân thọ là một
sản phẩm tài chính rất có ích cho mọi người, tuy nhiên khi tham gia bạn cần phải
có những hiểu biết và được thông tin một cách đầy đủ để tránh những hiểu nhầm
không đáng có về sau. Điều này không chỉ đảm bảo lợi ích cho chính bạn mà đồng
thời còn đảm bảo cho việc phát huy được tối đa tính ưu việt của bảo hiểm nhân
thọ có thể mang lại.
Nguồn:
DichVuBaoHiem.com
